¿Cuánto debe ahorrar cada mes?
Más que los ingresos o los rendimientos de las inversiones, su tasa de ahorro personal es el factor más importante para crear seguridad financiera.
Pero, ¿cuánto debería ahorrar? ¿50 dólares al mes? ¿El 50% de tu sueldo? ¿Nada hasta que se libere de las deudas o pueda empezar a ganar más dinero?
¿Cuánto debe ahorrar cada mes?
Muchas fuentes recomiendan ahorrar el 20% de los ingresos cada mes.
Según la popular regla 50/30/20, deberías reservar el 50% de tu presupuesto para lo esencial, como el alquiler y la comida, el 30% para gastos discrecionales y al menos el 20% para ahorros. (El mérito de la regla 50/30/20 se debe a la senadora Elizabeth Warren, que al parecer solía enseñarla cuando era profesora de bancarrota).
Estamos de acuerdo con la recomendación de ahorrar el 20% de tus ingresos mensuales.
Pero no siempre es tan sencillo sugerir el porcentaje de ingresos adecuado para que TÚ ahorres.
Si, por ejemplo, tienes unos ingresos elevados, te conviene mantener tus gastos bajos y ahorrar un porcentaje mucho mayor de tus ingresos.
Por otro lado, si ahorrar el 20% de tus ingresos te parece inverosímil, o incluso imposible en este momento, no queremos que te frustres. Ahorrar algo es mejor que nada.
Pero si quiere tener una oportunidad de estar seguro durante la vejez -y tener algo de dinero extra para las cosas que quiere- los números sugieren que el 20% es la cifra que querrá alcanzar o superar.
¿Dónde hay que ahorrar?
Abrir una cuenta de ahorro en línea es una buena manera de empezar a ahorrar. Encontrarás algunos de los mejores tipos de interés en línea (frente a los de los establecimientos físicos) y podrás acceder a tus fondos desde cualquier parte del mundo.
Una aplicación de servicios financieros es Chime, y hay una docena de razones por las que se han distinguido en el mundo financiero.
El 0,50% de APY se aplica a todos los saldos y no hay requisito de depósito mínimo ni de saldo mínimo para obtener intereses. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC, hasta el máximo personal de 250.000 dólares.
Además del alto rendimiento APY (que es casi la mejor tasa que se puede encontrar en línea hoy en día), Chime presenta un montón de otras características tremendas y únicas:
- Spot Me – No hay cargos por sobregiro cuando retiras un saldo cero. Chime te cubrirá y simplemente te devolverá el saldo negativo cuando hagas otro depósito para cubrir la diferencia.
- Depósito Directo Anticipado – Establezca el depósito directo y reciba el pago unos días antes que la mayoría de la gente de su oficina.
- Transferencias de redondeo – Cada vez que haga una compra con Chime, puede hacer que redondeen automáticamente su compra y que los fondos añadidos se transfieran a su cuenta de ahorros. 30 céntimos aquí, 60 céntimos realmente empiezan a sumar.
Otra opción atractiva es Aspiration, una marca orientada a fines específicos que ofrece hasta un 1,00% de APY (variable) si optas por su cuenta Aspiration Plus; pagarás 15 $/mes o 12,50 $/mes si pagas anualmente.
Necesitarás un depósito inicial de 10 $, pero después no hay ningún requisito de saldo mínimo.
Si lo prefiere, Aspiration ofrece un plan regular en el que usted elige una cuota mensual, la que considere justa, pero no ganará intereses por sus ahorros.
Aun así, Aspiration te ofrece un montón de grandes ventajas que pueden ayudarte a ahorrar algo de dinero cada mes. He aquí algunas de ellas:
- Devolución de dinero: obtendrá una devolución de dinero en efectivo en sus compras diarias, comenzando con una devolución del 0,5% en Target, Walmart y CVS. Las compras en comercios populares como Warby Parker y Blue Apron pueden suponer una devolución del 3% al 5%. Gane hasta un 10% con Plus al comprar en comercios elegibles con conciencia social.
- Bonificación de bienvenida – Si tiene la cuenta sin comisiones de Aspiration, gaste al menos 1.000 dólares en sus primeros 60 días y obtendrá una bonificación de bienvenida de 100 dólares. Si tiene Aspiration Plus, gaste al menos $1.000 en sus primeros 60 días y obtendrá una bonificación de bienvenida de $150.
- Retirada de dinero en cajeros automáticos sin comisiones: utilice su tarjeta en más de 55.000 cajeros automáticos AllPoint de todo el mundo y no pague comisiones. Eso es más que Citi, Chase y Bank of America juntos.
¿Por qué el 20%?
Según nuestro análisis, suponiendo que tengas entre 20 y 30 años y puedas obtener una rentabilidad media del 5% al año, necesitarás ahorrar alrededor del 20% de tus ingresos para tener una oportunidad de alcanzar la independencia financiera antes de ser demasiado viejo para disfrutarla.
La cuestión es la siguiente: si quieres trabajar como un perro todos los días hasta que te mueras, quizá no necesites ahorrar tanto. Por supuesto, querrás tomarte unas vacaciones de vez en cuando y tener algo en un fondo de emergencia en caso de que tu coche se estropee.
Sin embargo, más allá de eso, ahorramos para que un día ya no tengamos que trabajar por el dinero. Para la mayoría de nosotros, ese día no llegará hasta dentro de muchas décadas, pero hay personas que trabajan regularmente y que lo alcanzan ya a los 40 o incluso a los 35 años.
¿Para qué ahorra?
La verdadera independencia financiera significa que puede mantener el estilo de vida que ha elegido totalmente con los intereses y dividendos de sus inversiones.
¿Cuánto dinero hay que ahorrar para hacerlo?
Buena pregunta. La respuesta es sencilla: Todo depende.
Depende de si estás dispuesto a vivir en el umbral de la pobreza, de si necesitas dos casas y un velero, o de si te encuentras en un punto intermedio.
También depende del rendimiento de sus inversiones. Si puedes obtener un rendimiento medio anual del 7% de tu dinero, puedes dejar de trabajar con mucho menos que si sólo ganas el 3%.
Para simplificar, utilizaremos la común «regla del 4%», que establece que, teóricamente, podrías retirar el 4% de tu saldo principal cada año y vivir con ello indefinidamente.
Eso significa que necesitarás ahorrar 25 veces tus gastos anuales para ser financieramente independiente. (Si no te salen las cuentas, recuerda que 25 x 4 es 100, y el 100% = tu saldo total).
Hay problemas con la regla del 4%, por supuesto. Por un lado, no hay inversiones sin riesgo que rindan hoy en día cerca del 4%. La inflación repentina también podría convertirse en un problema. Para tener en cuenta esto, y para simplificar, basaremos la cantidad que necesitas ahorrar en tus ingresos brutos (antes de impuestos), no en tus gastos.
En nuestro ejemplo, suponemos que quieres ahorrar 25 veces tus ingresos anuales, en lugar de tus gastos anuales. Por defecto, en realidad estarás ahorrando más de lo que necesitas (porque una vez que seas económicamente independiente podrías dejar de ahorrar).
Pero al hablar de tu fuente de ingresos para el resto de tu vida, es mejor ser conservador.
¿Cuánto tiempo tardará?
El siguiente gráfico muestra el tiempo que tardará en acumular 25 veces sus ingresos en función del porcentaje de sus ingresos que ahorre. (Suponemos una rentabilidad media anual del 5% para tener en cuenta una asignación de activos más agresiva mientras ahorras).
Como puede ver, si ahorra el 20% de sus ingresos, alcanzará 25 veces sus ingresos anuales en poco más de 40 años.
Esto significa que una persona de 30 años que empiece a ahorrar hoy (suponiendo que no haya ahorrado antes) alcanzará este objetivo a los 71 años.
Si ahorras menos del 20%, simplemente tardarás demasiado tiempo en que tu dinero crezca hasta un punto que te permita vivir sólo de los intereses.
No da tanto miedo, se lo prometo.
Recuerde que sólo necesita 25 veces sus gastos anuales, no sus ingresos, para ser financieramente independiente. Cuanto más bajos sean sus gastos, antes alcanzará su objetivo de ahorro personal. Además, nuestra tabla de ahorro no tiene en cuenta los impuestos.
Las cuentas con ventajas fiscales pueden ayudar
Para simplificar, nuestro gráfico considera el dinero antes de impuestos que entra, asumiendo que usted pagará impuestos sobre el dinero que sale. Pero las cuentas de jubilación con protección fiscal, como las 401(k) y las IRA, cambian esa ecuación para mejor.
Si aprovecha estas cuentas, puede llegar a ahorrar el 20% de sus ingresos netos, o después de impuestos.
Si cumple los requisitos para tener una cuenta IRA Roth, ¡utilícela! El dinero que aportas a una IRA Roth vuelve a estar libre de impuestos cuando seas mayor, así que cuanto más ahorres en una Roth, menos tendrás que ahorrar en total porque no tendrás que pagar impuestos sobre los retiros de la Roth en la jubilación.
Las contribuciones a un 401(k) también ayudarán a aliviar el dolor de alcanzar una tasa de ahorro del 20%, según un blog de TIAA-CREF centrado en los millennials.
TIAA-CREF asume que usted puede aprovechar al menos un 5% de la contribución de su empleador cuando deposita dinero en un 401(k). Esto significa que en realidad sólo tendrá que ahorrar el 15% de su sueldo.
Además, si deposita dinero en un plan 401(k), este dinero se deducirá de su nómina antes de impuestos, lo que significa que cada dólar que deduzca le ahorrará algo de dinero después de impuestos.
Llegar al 20% – un ejemplo
Digamos que ganas 1.200 dólares cada dos semanas. Después de los impuestos, son 1.000 dólares. Tu objetivo de ahorro debería ser el 20% de los ingresos netos (después de impuestos), es decir, 200 dólares de cada sueldo.
Si haces una aportación antes de impuestos a un plan 401(k) del 5% de tu sueldo y tu empresa la iguala, eso significa que apartas 60 dólares de tu cheque antes de impuestos (y tu empresa aporta otros 60 dólares). Eso supone 120 dólares en tu cuenta de jubilación cada mes, y tu sueldo después de impuestos sólo se reduce a 969 dólares.
Todavía te debes 80 dólares. Podrías poner la mitad en una Roth IRA para ahorrar más para la jubilación y la otra mitad para crear un fondo de emergencia. Lo que hagas con él no importa tanto como el hecho de que lo hayas ahorrado.
Esto significa que, después de todo ese ahorro, su ingreso neto sigue siendo de 889 dólares cada dos semanas, lo que supone sólo un 11% menos que su anterior sueldo de 1.000 dólares. Aprovechando la aportación de tu empresa y las deducciones antes de impuestos, has conseguido casi duplicar tu tasa de ahorro. Eso sí que es aprovechar el dinero.
Entre el ahorro antes de impuestos y la aportación de la empresa, ahorrar el 20% de su sueldo es un poco más fácil.
¿Y si no puedo ahorrar tanto?
No te estreses. Ahorrar algo es mejor que nada.
Ya puedo oír los gritos de los comentarios: «¡Qué ridículo! ¡Me gasto casi todo lo que gano, y en alquiler, comida y transporte! Este sitio web no está en contacto con su público».
Vale, de acuerdo. Si el escenario del 20% que acabo de esbozar no se ajusta a tu situación (que será única para ti), no pienses que estoy diciendo que eres un fracasado o un tonto. Como he dicho, creemos que todo el mundo debería aspirar al 20%, no que todo el mundo deba alcanzar ese objetivo en su primer intento.
Empieza con algo pequeño. Empieza con el 1%. Cuando no te escueza tanto, sube al dos, o incluso al tres. Tal vez alcances el 5% y te sientas muy bien. Tal vez te lances a por el 10% y eso te deje estresado y sin fuerzas, así que lo reduces. Es un proceso, un toma y daca literal.
A pesar de todo, mantén ese objetivo del 20% en mente. Así evitarás caer en la autocomplacencia. Cada vez que te suban el sueldo, aumenta tu tasa de ahorro. Antes te iba bien sin ese dinero, y no deberías echarlo de menos si no te acostumbras a tenerlo.
Por último, si está endeudado, puede que ya esté ahorrando más de lo que cree. Eso es porque pagar la deuda es esencialmente ahorrar al revés.
Piénsalo así: Un día, estás libre de deudas.
Pero llevas años haciendo grandes pagos mensuales a tus deudas. Si de repente empiezas a ahorrar ese dinero, ¿cuál sería tu tasa de ahorro?
Si no puedes ahorrar un 20% todos los meses, otra opción es una aplicación como Empower que aparta dinero automáticamente por ti.
Todo lo que tienes que hacer es decirle a Empower cuánto quieres ahorrar, y Empower empezará a analizar tus ingresos y gastos diarios. Si te sobra dinero, Empower lo enviará a los ahorros, pero durante los meses en los que tus gastos parezcan estar dominando, Empower moverá menos. La aplicación hará todo el trabajo pesado por ti, dejando que te centres en controlar tus gastos.
Además, intente invertir
Si no puedes ahorrar una buena parte de tu sueldo cada mes, invertir una vez (por ahora) puede ayudarte a empezar a ahorrar a largo plazo.
Una opción de plataforma de inversión es Betterment.
Betterment afirma que son la «forma más sencilla e inteligente de invertir», y así es. Con Betterment su dinero se invertirá automáticamente en fondos indexados. Pero antes, Betterment te hará una serie de preguntas para ayudarte a determinar tus objetivos y tu tolerancia al riesgo.
Probablemente se pregunte: ¿cuánto tengo que pagar por todo esto? En realidad, no tanto como podrías pensar. La comisión de Betterment es sencilla: un 0,25% del total de tu cartera. En comparación con las empresas de corretaje tradicionales, esto es mucho menos.
He llegado al 20%, ¿qué es lo siguiente?
¡Sigue adelante! Mientras no te prives hoy, es difícil ahorrar «demasiado».
Sigue el mismo consejo que dimos a los que tienen dificultades para llegar al 20%: Poner a prueba tus límites y tratar de aumentarlos. Para aumentar la fuerza (ya sea física o financiera) se necesita disciplina y constancia, así como la voluntad de escuchar a tu cuerpo (o a tu cuenta bancaria) cuando te diga que tu régimen actual es demasiado intenso.
Pero ahorrar más es definitivamente una buena idea.
Los expertos en jubilación dicen que la recomendación tradicional del 15% de los ingresos es honestamente demasiado baja para garantizar una jubilación cómoda, y que el 25 o el 30% es una apuesta más segura.
Además, tenga en cuenta que si su objetivo es jubilarse pronto o dejar algún día un trabajo bien pagado pero muy estresante, su tasa de ahorro deberá ser probablemente del 50% o más.
Esto puede parecer imposible, pero puede hacer que te detengas a la hora de tomar decisiones financieras importantes, como decidir cuánta casa te puedes permitir o qué tipo de coche comprar.
Lo más importante es empezar a ahorrar.
La cantidad variará de una persona a otra, así como de un año a otro. La mejor filosofía de ahorro, siguiendo con nuestras metáforas deportivas, proviene de Nike: Simplemente hazlo.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
